银保监密集出手!建行、交行、广发行等齐中招,合计被罚超800万!

1月14日,银保监会及各地银保监局在官网公布了一批罚单。交通银行、广发银行、农业银行、上海银行等多家银行分支机构被罚,罚款合计近千万元。

浙江银保监局开出11张罚单,合计罚没800余万元

14日,银保监会公布了浙江银保监局开出的11张罚单,其中10家银行合计被罚610万元,另一家保险中介平台被罚没195.34万元,合计罚没金额超过805万元。

“贷款管理不到位”一直是银行机构被处罚的“重灾区”,而防止流动资金贷款流入房地产领域更是监管部门查处的重点。

行政处罚信息公开表显示,平安银行杭州分行、中国农业银行浙江省分行、中信银行杭州分行均存在流动资金贷款贷前调查不尽职的违法违规事实,被浙江银保监局分别处以罚款50万元;

而上海银行、杭州银行均因贷后管理不到位,流动资金贷款挪用入房地产企业被罚50万;广发银行杭州分行也被罚50万,主要因未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险,同业投资资金部分对接本行理财非标投资。

根据处罚信息,上述银行被处罚的依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条。其规定,银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

(一)未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的;

(二)拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的;

(三)提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的;(四)未按照规定进行信息披露的;

(五)严重违反审慎经营规则的;

(六)拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

值得关注的是,交通银行浙江省分行今日领到上百万罚单。其中一张80万的罚单内容显示,向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款;贷后管理不到位,个人经营性贷款资金被挪用于购房,因此对交通银行浙江省分行作出80万元罚款的行政处罚。

另外一张罚单则是因为办理票据业务不审慎,因此被罚50万元。两张罚单合计达到130万元。

此外,两家农商行――杭州联合农村商业银行、浙江建德农村商业银行领到的罚单也较大,分别为100万和80万。其中前者因为向关联方发放无担保贷款;办理票据业务不审慎;后者则是因为以存单质押滚动发放贷款形式虚增存贷款;未有效管控贷款资金使用,个人消费贷款资金被挪用于购房。

新形势下银行房地产信贷风险的控制措施

完善个人信用监控机制

现阶段,我国不仅已经构建起个人信用监控体系,且该体系也已通过不断的开发与完善,形成较为全面的信用监控规模。对此,商业银行可利用个人信用监控系统,获取到来自贷款个人的相关详细信息。如信用卡还款情况、个人基本信息资料、过往担保史以及住房公积金账户的实际情况等,进而通过精确性的评估,来最终评定出个人住房信贷者的信用风险等级或水平。然而,商业银行当下所具备的个人信贷监控能力与水平等,却仍然停留在静态观测时期,通常仅在贷款发放审核环节中,才能做出个人信用的评估与调查。却未能在个人信贷资金发放后,对个人的经济情况做出实时的监督与管控,由此也将导致银行个人信用监控机制难以通过主观管理意识与预警意识,来提升个人信贷的风险控制能力。

基于上述问题,应积极构建起针对个人信用风险的动态监控机制,对个人住房贷款申请人员的个人信息与实际经济情况等,进行更为深入的了解与掌握。如是否有迁移习惯、收入来源及稳定性、以及个人的非流动资产构成情况等,均是商业银行为提升个人信用风险监控机制,所应做出全面了解的内容。由此,再对个人贷款的申请者进行个人信用等级的划分。其中,对于低风险点的贷款者,可在发放贷款后实施定期的还款进度监控,若贷款人未出现延期还贷情况,便无需采用动态监控模式。而若存在高风险的贷款者,商业银行应对其实施动态监控,以便随时发现违约因素的生成,便于采取早期防范的措施。

构建抵押物的价值监测系统

抵押物价值是确保其贷款风险降低的关键性因素。对此,应通过各种保障手段与积极的抵押物审查,来确定出抵押物价值是否具备完备性及增值性特点。与此同时,应当构建起针对抵押物价值的监测系统,以此进行贷款抵押物价值的动态检测与追踪。现阶段,受我国房地产价值下行因素影响,商业银行应在发放贷款后,对抵押物的房产或土地等,进行价值上的动态监测,并要进一步对该抵押物所具备的增值潜力、功能用途、以及周边配套设施的完善度等,进行更为深层次的挖掘与评估,以此找寻出可有效解决此类问题的应对措施,避免抵押物价值出现下行或降低的风险,由此也能防止银行信贷风险的生成和信贷损失的增多。除此之外,商业银行在对抵押物进行监测过程中,还要同步考虑到银行职员的操作风险,避免因个人经验或操作失误而导致风险的生成。

强化房地产行业的风险预警

新时期的中国,政府部门对于房地产市场给予了高度的重视,不仅对房地产的市场价格做出了政策上的调控,且实施范围更是深入到全国各个省市地区。但由于不同省市地区的政策标准与执行力度等存在明显的差异性,这就导致商业银行在对房地产贷款风险实行控制时,应遵照不同地区的实际情况,采取极具针对性的信贷风险控制措施。在此新环境背景下,我国商业银行应积极构建起针对房地产行业的风险预警机制,进而减少或消除房地产行业的风险生成几率。

与此同时,商业银行应在内部构建起针对风险预警机制的评估小组,并依照本区域的房地产市场环境,做出定期的房地产动态信息记录。如开发进度、土地供应规模变动、房产销售现状以及房产销售价格区间等,都是需要进行动态信息记录的内容。并且,应通过专家研讨会的方式,来深度分析本区域内房地产市场的风险变化水平,并结合国家与地区的价格调控政策,进一步对房地产行业风险做出更为精确的评估。除此之外,商业银行所构建起的房地产行业风险预警机制,应依照不同地区的实际成本投入情况和贷款规模的高低,来确定出风险预警系统的规模,以此确保具有应对性的预警机制的贯彻与实施。

第三方监督评估机制的引入

当前,我国商业银行大多具有较大的机构规模,且所涉及到的运营成本也呈现出普遍偏高的态势。由此在进行房地产行业的风险预警与监测控制时,便会涉及到更高人力、物力、以及财力成本的投入,这也会导致商业银行的运营成本持续递增。为了确保商业银行在不提高自身运营成本的基础上,同步对房地产行业风险做出预警与监控,可将其自身的部分职能,以外包的形式交由第三方监督评估机构予以实施及处理。由此,会导致银行房地产信贷风险得以在成本方面受到相应的控制,促使其风险成本得到相应的降低。例如:现阶段的商业银行,可对房地产信贷项目在完成价值评估后,对其实行具有统一性的外包操作与管理。对此,应在积极寻求具有较高公信度的房地产评估机构基础上,还应注意做好外包职能的限定,避免外包公司利用职能进行非法行为的操作。通过此种第三方监督评估机构的引入,不仅能够显著提升商业银行对于房地产信贷风险的控制机率,更能使商业银行的运营成本得以降低,从而实现商业银行利润最大化的目标。

来源:东方财富

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